小微企业信用的能力和信誉
时间:2019-03-25 07:11:39 来源:乌拉特中农业网 作者:匿名


小微企业信用的能力和信誉

作者:未知

小微企业业务可以发挥很大作用。无论是大银行,小银行还是其他金融机构,您都可以找到自己的市场机会和空间。它只需要长期积累。拥有产品和商业模式是不可能的。

小型和微型企业信贷,无论是大型银行机构还是小型信贷机构,国内或国外机构,都在寻找分批开展业务的方式。原因是小微企业风险相对较大,单一业务量较小。所谓的相对风险很大,实际不良率肯定会高于大企业,但评估同等数额贷款风险的成本高,效率低。如果成本和效率达到平衡,则意味着小型和微型企业的风险评估不够充分,在这种情况下,风险当然相对较高。

另一方面,由于单一数量很小,同时实现相同的规模效益要困难得多。因此,小微企业信用成为世界问题的原因并不是一个简单的风险问题。这实际上是一个经济问题,即规模经济。

业务必须分批标准化。关键不在于银行内部运作流程的标准化和自动化,而在于风险评估的标准化。因为技术手段可以在很大程度上解决操作过程的标准化,自动化甚至完整的解决方案;但在风险评估领域却很难。

尤努斯因创建小额信贷服务而获得诺贝尔和平奖12年,并且他一直在世界各地推广他的模特。我们的一些小银行也在这方面进行了有益的探索。一些银行在当地的小微企业信贷业务方面做得很好,效益也很好。但是,分支机构开通到其他地区,同样的商业模式,效果还不够好。

在未来,我们还引入了信贷工厂的概念。为了实现小微企业信贷业务的集中管理和集中审批,实际上是规范化和大规模经营。现在看一下,效果仍然有限。前几年的互保联合担保贷款也是分批经营的探索。火灾烧毁后,它已成为一个深刻的教训。

这一年来,互联网金融和金融技术的兴起也在这一领域得到了探索。在一些特定领域取得成功,正如一些小银行在当地取得成功,跨区域不成功,互联网金融和技术金融技术的应用偏离了一些特定领域,很难取得大规模的成功。“零售零售业务”和“小微商业批发”一直是一些银行商业模式的口号。现在回想一下,如何理解“批发”这个词仍然需要探索。

小型和微型企业作为一个大型集团,在内部并不是同质的,因此不可能使用产品,商业模式或风险控制方法来满足业务需求。这不仅是对小微企业的信贷需求,也是银行或信贷机构对自身业务的内部管理需求。

小型和微型企业之间的差异与行业不同。即使在同一行业中,细分市场也存在差异。由于这些差异,它将导致不同的商业模式和交易模式,因此具有不同的操作规则。 L保险的表现也不同,银行相应的风险管理方法也应有所不同。例如,对于大型企业或核心企业来说,支持上下游的小微企业,商贸,电子商务,以及商贸市场中同类产品的中队都是不同的群体。

你不应该把“小微企业”作为一个整体来对待。相反,将不同的组视为单独的批次和批次。

在批量查看客户和批量开展业务方面有两个概念。批量处理客户是对待类似客户或类似客户的整体需求,进行有针对性的产品设计,确定标准化的准入门槛,必要的材料,审查标准,风险控制措施,操作程序,并确定合理的风险损失的底线和业务发展过程的评估和评估系统。分批开展业务就像批量生产一批产品一样。正是在这批业务运营中,信贷业务存在很多风险。

因此,首先要将不同的客户,不同的需求,不同的业务模式,不同的区域划分为不同的批次,以进行单独的业务模式开发。不得将其复制到其他批次的客户或业务模型,因为某种业务模型适用于某种类型的客户。否则,存在产品转移的风险。例如,供应链金融,面对不同的行业,地区,上下游商业模式等因素,可以有不同的实践,核心企业没有必要做出担保或增加信件。在批量评估客户和开发业务模型的基础上做生意,是否可以批量化,还可以看待不同的客户和业务模式。从目前的做法来看,仍有少数企业可以分批开展业务。这些服务通常处于明确的闭环状态,例如供应链融资,以及同一电子商务平台中的商家。

更多大众业务只是一个过程。在业务开始时,相应的客户根据业务或产品标准的要求进行营销,并逐一完成。当达到一定数量时,连续业务是批量的。

微型企业业务与个人业务具有类似的模式。在产品推广的初始阶段,有一个客户的认知过程。一旦被一定数量的客户接受,它将通过口口传递,很快类似的客户将分批接受它。

使用金融技术实现全面自动化和智能化业务是一个好主意。在实现这样的理想之前,您应该看一下批处理。一些企业和模型现在可以完全自动化和自动化。例如,业务模型是完全闭环的,流程元素是完全标准化的,风险控制可以充分利用大数量规则的业务。这样的领域相对较小。需要明确更多业务,哪些链接可以数字化,自动化,哪些链接仍需要手动处理。有时,在业务达到某个阶段后,它可以完全在线并自动化。例如,产品针对特定客户群。该产品的设计是根据这些客户分批开发的,但营销需要逐一进行。成功营销后,业务连续性基本上是在线和自动化的。

小型和微型企业总是考虑发展和成长,有时候他们容易冒险。毕竟,它是少数可以真正发展成为一个大企业。你可以做一些坚实的小型和微型企业。如果您可以在这个城市与您的家人一起制作此类客户,请下载您的应用程序,然后您躺下来赚钱。艰难的部分是开始阶段。

我想说小型和微型企业可以做到这一点,它有很多工作要做。无论是大银行,小银行还是其他金融机构,您都可以找到自己的市场机会和空间。它只需要长期积累。拥有产品和商业模式是不可能的。为了有耐心在不同的小型和微型企业集团工作,我们需要开发不同的目标产品和服务。关于批次,你无法理解片面性。不同的客户群需要不同的批次。产品和服务是分批设计和开发的。营销必须分为不同的客户和企业,批发营销不能简化。这同样适用于金融技术的应用。必须了解哪些链接可以数字化,自动化和智能化,哪些阶段可以是数字化,自动化和智能化。从目前的技术水平来看,大多数风险评估,风险处置和营销阶段都无法完全数字化,自动化和智能化。营销之后,业务可以是数字化,自动化和智能化。

如何让各个机构更愿意发展小微企业信贷业务?首先是政府减少对大企业的优惠支持和隐性担保,使金融机构失去大企业自然安全的假象,迫使金融机构确定相对合理比例的大,中,小客户布局资产。其次,利率完全是市场化的。让金融机构及其股东看到,小微企业业务不仅安全,而且具有良好的盈利前景。 (作者是浙商银行前总裁)